نکات کلیدی
- برای این‌که پس‌انداز بازنشستگی تان گم نشود، باید اطلاعات تماس خود را با صندوق سوپر و اداره مالیات به‌روز نگه‌دارید.
- شهروندان و ساکنان دایمی تنها در شرایط استثنایی می‌توانند از حساب پس‌انداز تقاعد خود پول برداشت کنند.
- اختلافات خانوادگی بر سر توزیع پس‌انداز بازنشستگی پس از فوت صاحب حساب توسط یک اداره مستقل دولتی حل‌وفصل می‌شوند.
سوپرانویشن چیست؟
'سوپرانویشن' (Superannuation)- یا به صورت مخفف 'سوپر'- پولی است که در طول عمر کاری توسط کارفرمای تان برای دوران بازنشستگی/تقاعد شما کنار گذاشته می‌شود.
مطابق قانون، کارفرما موظف است که برابر با درصدی از درآمد شما را به حساب پس‌انداز بازنشستگی تان در یک صندوق سوپرانویشن واریز کند و صندوق این پول را تا زمان تقاعد شما سرمایه‌گذاری می‌کند.
درصدی سوپر بسته به نرخ 'سوپرانویشن گارانتی' است که از سوی دولت تعیین می‌شود. در حال حاضر، نرخ 'سوپرانویشن گارانتی' ۱۰.۵ درصد است.
با این حساب، اگر درآمد قبل از مالیات شما هفته‌ای ۱۰۰۰ دالر باشد، کارفرما موظف است ۱۰۵ دالر (۱۰.۵٪) را به حساب پس‌انداز تقاعدتان واریز کند.
در آسترالیا تدابیری روی کار گذاشته شده‌اند که حتا اگر یک حساب پس‌انداز بازنشستگی غیرفعال باشد، مالک آن پس‌انداز موجود خود را به طور برگشت‌ناپذیر ار دست ندهد.
اگر اطلاعات تماس (شماره، ایمیل و آدرس) شما تغییر کرده باشند و صندوق نتواند با شما ارتباط برقرار کند، در آن صورت موظف است که وجه ذخیره شده در حساب شما را به اداره مالیات آسترالیا (ATO) منتقل کند.
دست‌یابی مجدد به پس‌انداز گم‌شده
هنگامی که وجوه یک حساب بلامعارض به دست اداره مالیات می‌رسد، تلاش می‌کند مالک قانونی آن پول را پیدا کند.
اما اگر شما فکر می‌کنید که حساب سوپرتان گم شده، بهترین راه این است که از طریق خدمات آنلاین اداره مالیات دنبال آن بگردید.
هیچ مهلتی برای بازیابی سوپر بلامعارض وجود ندارد، اما هرچه بیشتر این پول نزد اداره مالیات بماند، به همان اندازه از بازدهی سرمایه‌گذاری آن محروم می‌شوید. Credit: rudi_suardi/Getty Images
اِما روزنزوایگ، معاون کمیسر اداره مالیات آسترالیا، می‌گوید: «کاری که مردم می‌توانند انجام دهند این است که با هر صندوق قبلی که فکر می‌کنند با آن حساب داشته‌اند تماس بگیرند و مطمئن شوند که تمام اطلاعات تماس و جزئیات حساب بانکی آن‌ها در خدمات آنلاین اداره مالیات به‌روز است.»
خاویر اوهالوران، مدیر سازمان 'مصرف‌کنندگان سوپر آسترالیا' (Super Consumers Australia) است. 'مصرف‌کنندگان سوپر آسترالیا' یک سازمان مستقل است که برای دارندگان حساب‌های پس‌انداز تقاعد دادخواهی می‌کند.
وقتی تازه به یک اداره یا شرکت جدید ملحق می‌شوید، اگر حساب پس‌انداز خود را به آن‌ها ندهید، آن‌ها می‌توانند به صورت خودکار حساب دیگری با یک صندوق دیگر به نام شما باز کنند. Credit: JohnnyGreig/Getty Images
تخمین‌ها می‌رسانند که داشتن چندین حساب، مقدار پس‌انداز بازنشستگی شما را حدود ۵۰ هزار دالر کاهش می‌دهد.خاویر اوهالوران، مدیر مصرف‌کنندگان سوپر آسترالیا
آقای اوهالوران می‌گوید، یکی از دلایل کلیدی کاهش پس‌انداز این است که مالک حساب احتمالاً در هر حساب هزینه بیمه پرداخت می‌کند.
وقتی یک حساب سوپر به نام شما باز می‌شود، به صورت خودکار تحت پوشش چند نوع بیمه قرار می‌گیرید که هزینه آن‌ها ماهانه از حساب شما کسر می‌شود. معمولاً صندوق‌های سوپر سه نوع پوشش بیمه ارائه می‌دهند: بیمه معلولیت دایمی، بیمه مرگ و بیمه درآمد. داشتن دو بیمه اول اجباری و سومی اختیاری است.
همچنین صندوق‌ها بابت نگهداری، مدیریت و سرمایه‌گذاری پول شما، مبلغ ثابتی را به عنوان کارمزد اخذ می‌کنند و بدیهی اگر شما چندین حساب داشته باشید، چندین کارمزد/هزینه پرداخت می‌کند.
آقای اوهالوران توصیه می‌کند که همیشه حساب پس‌انداز تقاعد خود را دنبال کنید و اگر چندین حساب دارید، آن‌ها را یک‌جا سازید. Credit: djgunner/Getty Images
در صورت نقل مکان به خارج چه بر سر پس‌انداز شما می‌آید؟
افرادی که با ویزه موقت در آسترالیا کار و سوپرانویشن دریافت می‌کنند، می‌تواند بعد از ترک کشور پول پس‌انداز شده خود را مطالبه کنند.
آن‌ها می‌توانند مراحل آغازین مطالبه پس‌انداز بازنشستگی را قبل از خروج از آسترالیا طی کنند، اما فقط زمانی می‌توانند آن را تکمیل کنند که کشور را ترک کرده باشند و ویزه شان منقضی شده باشد.
خانم روزنزوایگ تصریح می‌کند: «اگر این کار را در مدت شش ماه پس از خروج از آسترالیا یا انقضای ویزه خود انجام ندهید، اداره مالیات به صندوق شما اطلاع می‌دهد و آن پول به عنوان سوپر بلامعارض (مطالبه‌نشده) به اداره مالیات منتقل می‌شود.»
او می‌افزاید: «پس این پول هنوز متعلق به شماست، شما هنوز می‌توانید آن را از ما مطالبه کنید، اما اداره مالیات آن را به جای صندوق شما نگهداری می‌کند.»
دارندگان ویزه‌های موقت می‌توانند پس از خروج از کشور پس‌انداز تقاعد خود را مطالبه کنند. Source: Moment RF / Robert Lang Photography/Getty Images
خانم روزنزوایگ می‌گوید: «بنابراین، شما باید به حداقل سن بازنشستگی رسیده باشید و باید یکی از شروط رهاسازی [پول] را داشته باشید.»
«حتا اگر آسترالیا را ترک کرده باشید، نمی‌توانید زودتر به سوپر خود دسترسی حاصل کنید، مگر این‌که در شرایط بسیار استثنایی، مانند مشکلات مالی شدید یا نیاز به دسترسی به پول خود برای درمان‌های حیاتی خارج از پوشش میدی‌کیر قرار داشته باشید.»
مدیریت سوپر از خارج
آقای اوهالوران نکات زیر را برای مدیریت بهینه حساب سوپر از خارج کشور توصیه می‌کند:
- جزئیات تماس خود را به‌روز نگه‌دارید تا از گم شدن سوپر خود جلوگیری کنید
- عملکرد صندوق سوپر خود را از طریق اداره مالیات بررسی کنید، که به شما امکان می‌دهد صندوق‌ها را با هزینه/کارمزد و نتیجه سرمایه‌گذاری آن‌ها، مقایسه کنید.
- معلوم کنید که آیا بیمه‌ای که به طور پیش‌فرض در صندوق خود دارید، شما را حین کار در خارج از کشور نیز پوشش می‌دهد یا خیر.
اگر شهروند یا ساکن دایمی آسترالیا باشید، مهاجرت به خارج از کشور تغییری در شرایط دسترسی شما به حساب بازنشستگی تان ایجاد نمی‌کند. Source: Moment RF / Mongkol Chuewong/Getty Images
آقای اوهالوران می‌گوید: «اگر حدود ۵۰ هزار دالر موجودی داشته باشید، میانگین مبلغی که هر سال به عنوان کارمزد می‌پردازید، حدود ۱ درصد است. قطعاً نرخ‌های بسیار ارزان‌تر از آن در بازار وجود دارند.»
«گردش در بازار برای این‌که مطمئن شوید حسابی با کارمزد بسیار پایین دارید و در زمان اقامت در خارج پس‌انداز شما از بین نمی‌رود، ارزشش را دارد.»
«و البته، می‌توانید به واریز کردن پول به حساب خود ادامه دهید تا مطمئن شوید که پس‌انداز بازنشستگی‌تان همچنان رشد می‌کند، حتا اگر به کشور دیگری نقل مکان کرده باشید.»
پس‌انداز بازنشستگی افراد متوفا کجا می‌شود؟
اگرچه سوپرانویشن برای حمایت از شما در دوران بازنشستگی طراحی شده، اما خوب است که محض احتیاط وارثان خود را برای دریافت آن پول در صورت وفات ناگهانی از قبل مشخص کنید.
اگر چنین کاری نکنید، ممکن است بعد از مرگ شما بر سر توزیع آن بین ورثه تان جنجال پیش بیاید.
رسیدگی به شکایات مربوط به توزیع مزایای سوپر پس از مرگ مالک اصلی حساب، وظیفه است.
به گفته هیدر گِرِی، بازرس ارشد بازنشستگی 'افکا'، یک تصور غلط رایج این است که مردم فکر می‌کنند پس‌انداز بازنشستگی آن‌ها به طور پیش‌فرض بخشی از دارایی شان است.
برای بسیاری از مردم، پس‌انداز بازنشستگی، شاید بعد از خانه خانوادگی، مهم‌ترین دارایی شان است. و مردم شاید دارایی خود را به طور کلی‌تری در نظر بگیرند، شاید وصیت کنند، اما لزوماً این مشوره را دریافت نمی‌کنند که برای پس‌انداز بازنشستگی خود تعیین تکلیف کنند.هیدر گِرِی، بازرس ارشد بازنشستگی، افکا
اگر وارثان حساب پس‌انداز تقاعد خود را از قبل مشخص نکرده باشید، هیأت امنای صندوق تصمیم می‌گیرند که چگونه آن را بین آن‌ها توزیع کنند. صندوق‌ها موظف هستند که به ورثه اطلاع بدهند که اگر فکر می‌کنند این تصمیم ناعادلانه است، می‌توانند در مدت ۲۸ روز با افکا تماس بگیرند و درخواست تجدیدنظر کنند.
اگر ورثه حساب پس‌انداز بازنشستگی خود را از قبل مکتوب نکنید، بعد از فوت شما هیأت امنای صندوق تصمیم می‌گیرد چه کسی مزایای آن را دریافت کند. Credit: Kemal Yildirim/Getty Images
خانم گری می‌گوید، اختلاف نظر درباره توزیع مزایای پس‌انداز بازنشستگی پس از مرگ صاحب آن غیرمعمول نیست، زیرا هر خانواده پیچیدگی‌های خود را دارد.
او می‌گوید: «شاید آن‌ها از بیش از یک رابطه فرزند داشته باشند. شاید یک همسر قانونی داشته باشند، اما از آن همسر جدا شده باشند و در زمان مرگ شان همسر بالفعل نیز داشته باشند، ممکن است از این رابطه جدید فرزندان کوچکتری داشته باشند.»
بسیاری از صندوق‌ها به شما اجازه می‌دهند تا افراد تحت تکفل خود را از قبل به عنوان وارث خود انتخاب کنید و هیأت امنای صندوق باید از آن تبعیت کنند.
خانم گری می‌گوید: «این یک سند قانونی است که مشخص می‌کند در صورت مرگ، می‌خواهید چه کسانی وجوه پس‌انداز بازنشستگی شما را دریافت کنند.»
«اگر بتوانید مدتی را صرف بررسی نحوه توزیع پس‌انداز بازنشستگی خود کنید و آن سند را در اختیار صندوق قرار دهید، این می‌تواند به این معنا باشد که بسیاری از اختلاف‌ها حل‌شده هستند.»
