Servicios de ‘compre ahora, pague después’ podrían ser considerados productos crediticios en Australia

Millones de australianos utilizan el esquema de “compre ahora y pague después”, una opción que hasta ahora no ha sido regulada. Pero el gobierno federal ha anunciado que esos esquemas pronto serán tratados como productos crediticios, con el objetivo de intentar regular los préstamos inasequibles.

Anuncio de Zip en una tienda en Sídney. Source: AAP / Derek Rose

Puntos destacados:

• Los defensores de los consumidores en Australia dan la bienvenida a las reformas, pero dicen que es importante poner atención en los detalles.
• Las empresas que ofrecen servicios de “compre ahora, pague después” dicen que esperan "certidumbre para la industria".
• Se espera que el proyecto de ley se presente al parlamento en los próximos meses.

Brooke Haebich había estado utilizando los servicios de “compre ahora, pague después” (BNPL, siglas en inglés) durante cinco años sin problemas, haciendo los pagos a tiempo.

Pero justo antes de Navidad se desató una cascada de eventos que resultaron en pagos atrasados, y ahí fue cuando comenzó su pesadilla.

“Simplemente te dejarán caer cuotas por retraso y cosas así. Simplemente te seguirán acosando y realmente no responderán a la situación”, dijo a SBS News.

Un embarazo inesperado significó que Brooke dejara de trabajar a tiempo completo. Además, su pareja había perdido su trabajo y el recién nacido tenía necesidades de salud que requerían tiempo en el hospital.

"No estábamos preparados para algunos de los inconvenientes que enfrentamos. Y cuando los enfrentamos, simplemente no sabíamos qué hacer. Y al final tienes que seguir poniendo comida en la mesa. Terminamos haciendo uso de estos sistemas de “compre ahora, pague después”, solo para poner comida en la mesa".

Brooke Haebich recibió con satisfacción los pasos hacia una mayor regulación gubernamental, diciendo que sus interacciones con las empresas "compre ahora, pague después" le han dejado un sabor amargo en la boca. Source: Supplied / Brooke Haebich

Los intentos de explorar opciones de pago debido a dificultades financieras o planes de pago alternativos fueron difíciles. En algunas empresas el único medio de contacto es a través de correo electrónico e incluso después de la participación de un asesor financiero, los cargos seguían llegando.

Brooke Haebich aseguró que todavía está trabajando para pagar la deuda y que esto le ha pasado factura.

He tenido factores estresantes más allá de lo imaginable. Este tipo de cosas agregan estrés adicional a lo que realmente podría ser un momento muy estresante.

Brooke Haebich usuaria de los servicios de “compre ahora, pague después”.

"No ayuda cuando estás tratando de hacer lo correcto. Mi pareja y yo no nos negábamos a pagar, sólo estábamos tratando de encontrar una manera de cómo hacer esto. Pero dicho esto, hay [empresas] que realmente no lo reconocen. Simplemente están tratando a todos por igual. Eres sólo un número".

¿En qué consisten las reformas para los servicios de “compre ahora, pague después”?

Los servicios de BNPL permiten a los clientes adquirir un artículo y pagarlo en cuotas sin intereses, siempre y cuando los pagos se realicen a tiempo.

Su costo, relativamente bajo, ha hecho que se disparen en comparación con las tarjetas de crédito o los préstamos de pequeñas cantidades, pero ha habido una ausencia de regulación, ya que actualmente estos servicios están exentos de la Ley de Crédito y las regulaciones de préstamos responsables.

Afterpay ha dado la bienvenida a las acciones del gobierno federal para crear un fuerte marco regulatorio "adecuado para el propósito" que "genere resultados positivos para los consumidores y las empresas". Source: AAP / AAP Image/Derek Rose

Bajo las nuevas reglas, este popular servicio será tratado como otros productos de crédito.

Los proveedores necesitarán una licencia de crédito al igual que otros servicios de préstamo y deberán cumplir con los estándares mínimos.

En esta etapa, aún no está claro qué tan estrictos serán los controles de crédito y si se aplicarán a préstamos de todos los tamaños.

Los servicios de BNPL también deberán cumplir con las restricciones de comercialización.

La reforma de la industria, que ha ayudado a generar ingresos adicionales de $2.700 millones de dólares para las empresas australianas, era necesaria porque "con esas oportunidades han surgido peligros nuevos y crecientes para los consumidores", dijo el ministro de Servicios Financieros, Stephen Jones.

Según una investigación de la Universidad de Curtin, dada a conocer en julio de 2022, en algunos casos el impacto de los recargos por pagos atrasados puede ser tan alto como los intereses mismos.

En dicho estudio se descubrió que retrasarse en el calendario de pagos de una compra de $40, acordada en 10 pagos quincenales, daría como resultado una tasa de interés anual efectiva de hasta 28,25 por ciento para Afterpay; 29,32 por ciento para Zip Pay, y 177,44 por ciento para Humm Australia's Little Things.

Brooke Haebich ha dado la bienvenida a la regulación y espera que marque la diferencia.

"Sería bueno si se hiciera [la regulación]porque protegería a otras personas", dijo.

Por ejemplo, no tiene sentido anunciar un producto sin intereses, cuando de todos modos te van a cobrar casi el doble de la cantidad por un recargo por pago atrasado, incluso si estás tratando de comunicarte con estas empresas y hacer arreglos.

Brooke Haebich usuaria de los servicios de “compre ahora, pague después”.

¿Cómo ha reaccionado la industria y los grupos de consumidores?

Los cambios marcados han atraído el apoyo de Afterpay y Zip, los principales actores de esta industria, así como del principal organismo en Australia de la industria fintech, un termino para referirse a software, aplicaciones móviles y otras tecnologías creadas para mejorar y automatizar las formas tradicionales de financiación para empresas y consumidores.

El gerente general de FinTech Australia, Rehan D'Almeida, señaló que BNPL era una historia de innovación australiana que se había exportado a todo el mundo.

"La regulación considerada establece el estándar para el sector y asegura que la generación de confianza y la mejora de la vida de sus consumidores sigan siendo el núcleo", aseguró D'Almeida.

Por su parte, Afterpay dijo en un comunicado que agradecía el progreso en las opciones de reforma para un sistema "adecuado para el propósito" que "brinde certeza a la industria".

Mientras que Peter Gray, cofundador de Zip, dijo que anticipa que habrá "muy mínimo" impacto en el negocio ya que la compañía ya ha adoptado medidas como controles de crédito.

Para CHOICE, la tolerancia para los préstamos pequeños es una preocupación para los grupos de consumidores, y el director ejecutivo del grupo de defensa del consumidor, Alan Kirkland, pidió requisitos estrictos independientemente de la cantidad prestada.

Si bien el gobierno ha dicho que estos serán escalables, no debemos asumir que los préstamos pequeños son automáticamente seguros.

Alan Kirkland, director ejecutivo de CHOICE, un grupo de defensa del consumidor.

Por otro lado, Karen Cox, directora ejecutiva de Financial Rights Legal Centre, aseguró que es importante que se establezcan salvaguardas lo suficientemente sólidas en las verificaciones de crédito y obligaciones para garantizar que los consumidores no acumulen deudas más allá de sus posibilidades de pago.

"El ministro Jones ha dicho que los Préstamos Responsables serán parte del panorama. Y eso es realmente importante, porque muchos de los problemas que estamos viendo tienen que ver con personas que tienen deudas que están fuera de proporción con su capacidad de pago", señaló.

"Pero también indicó que los [principios] de préstamos responsables serán escalados o proporcionales al riesgo. Por lo tanto, es muy importante enfatizar que los préstamos pequeños no equivalen a préstamos seguros".

Kristen Hartnett, gerente nacional del servicio de asesoramiento financiero Moneycare del Ejército de Salvación, dijo que agradecía las medidas para brindar regulación a un sector que hasta ahora no ha estado regulado, e instó a las personas con problemas financieros a buscar ayuda.

"Sobre todo con tantos proveedores, sabemos que a menudo es difícil, e incluso a nuestros asesores financieros les resulta difícil comunicarse con el proveedor. Todos los pasos hacia adelante ayudarán a las personas que experimentan dificultades financieras".

Con el proyecto de ley aún en proceso, los detalles de las regulaciones aún no se han finalizado. El ministro Jones dijo que el gobierno consultaría a la industria y a los grupos de consumidores, y que la legislación podría presentarse al parlamento a finales de año.

Actualmente existen siete millones de cuentas BNPL activas en Australia, y el cliente promedio usa sus cuentas para 18 transacciones al año.

*Con información de AAP