要點：
- 澳洲儲備銀行已第11次上調官方現金利率；
- 雖然對不少貸款者而言是一個壞消息，但專家表示仍可以找到有競爭力的利率。
- 存戶雖然受益於加息，但專家提醒存戶需檢查自己是否已經最得最高的利率。
周二（5月3日），澳洲儲備銀行宣佈將現金利率上調 25 個基點至 3.85%。這是自 2022 年 5 月以來第 11 次加息。
現金利率已從 2022 年 4 月的歷史低位 0.1% 飆升至十多年來的最高點。
銀行雖然沒有義務將儲備銀行上調利率或下調轉嫁給客戶，但他們通常會跟隨儲備銀行的步伐，到底其中是因為甚麼原因？這對借款人和存戶又意味著甚麼？
現金利率如何影響抵押貸款利率？
自 2022年5月1日至 2023年5月1日，隨著儲備銀行上調現金利率，四大銀行（聯邦銀行、 西太平洋銀行、澳洲國民銀行和澳新銀行）對新自住業主的最低基本浮動利率從平均 2.16% 漲至平均 5.48%。
經濟學家、澳洲國立大學克勞福德公共政策學院（Crawford School of Public Policy at Australian National University）的訪問學者馬丁（Peter Martin）解釋，現金利率是「銀行之間或銀行與儲備銀行隔夜留存資金的利率」。
他說：「如果隔夜利率上漲，就可以想像為，如果你需要隔夜貸款，你被收取的利息從 1% 漲至2%，那麼你需要把這個上漲的費用轉嫁給你的借款人。因此，倘若儲備銀行提高隔夜現金利率，銀行則會跟隨其步伐（提高抵押貸款利率）。」
四大銀行中，澳洲國民銀行（NAB）在周三（5月3日）率先宣佈將跟隨儲備銀行決定，由 5月12日起，將 0.25% 的加息全額轉嫁給浮動利率房屋貸款的借款人，而存戶亦受惠於此。
金融比較網站 RateCity 的研究主管廷德爾（Sally Tindall ）表示，銀行利息和存款利率由「一系列不同因素」決定，包括現金利率。
該圖表顯示了 2019 年 9 月至 2023 年 5 月現金利率、平均儲蓄率和平均可變住房貸款利率的變化。 Source: SBS
2020 年 3 月，在新冠疫情爆發之初，儲備銀行緊急會議決定將現金利率下調0.25%，然而四大銀行中只有澳新銀行將部分降息反映，其他三家則按兵不動。 2020年11月，儲備銀行實施所謂的「微降息」 ，將現金利率降至 0.1%，然而四大銀行都未同步下調房屋抵押貸款浮動利率，而是選擇降低固定利率。
她指：「這些例子表明，銀行沒有義務跟隨儲備銀行的步伐。」
她解釋道，銀行有時也會向新客戶提供浮動利率折扣，以「吸引更多再融資者或新客戶」；然而，在過去的一年中，「我們看到四大銀行都將前十次加息完全轉嫁給了他們的現有浮動利率客戶和新客戶」。
房貸持有者如何獲得更優惠的貸款利率？
四大銀行持有澳洲絕大多數的房屋抵押貸款，並傾向以澳洲競爭及消費者公署（ACCC）之前提及的「同步」方式，調整利率。
馬丁表示 ：「因為我們只有四大銀行，而且由於某種原因，人們喜歡在大銀行借貸和存款，而不是小銀行，所以它們往往會一起行動。」
然而，消費者確實有其他選擇。根據 RateCity 的數據，澳洲有 115 間活躍貸款機構，若將四大銀行及其子公司加起來則有 91 間。
馬丁表示，儘管現金利率上漲，借款人仍然可以找到具有競爭力的交易，因為抵押貸款「對銀行非常有價值」， 較其他類型的貸款，被認為「更安全」。
他說：「因此，銀行間的競爭也相當激烈。如果你去銀行說『我在考慮轉換貸款』，你會發現他們非常願意合作。」
「奇怪的是，儘管他們都一致調高利率，但他們的競爭僅針對那些有可能會轉換貸款的客戶。」
存戶雖迎好消息 仍需注意「低利率」
儘管加息對抵押貸款持有者造成了很大衝擊，但對於存戶來說可能是個好消息。
馬丁表示，儘管抵押貸款利率迅速上升，但銀行以前傾向於「在利率上升時推遲上調存款利率」，以增加利潤，但這種情況正開始改變。
「好消息是，它們在存款方面的表現開始好轉。」
針對銀行在零售客戶存款方面的做法，澳洲競爭與消費者公署正進行調查。最終報告將於 12 月提交給國庫部長查默斯（Jim Chalmers）。
廷德爾表示，由於來自客戶、競爭對手和政府的壓力以及批發融資成本的上升，在過去幾年中，銀行在提高儲蓄利率方面有所改善。
「你可以看到，許多銀行推出了相當有競爭力的利率來吸引新業務。」
廷德爾提醒存戶，應留心那些仍然提供「利率低得令人沮喪」的儲蓄產品。
「四大銀行中有三間目前已將其 gold saver 的儲蓄存款利率提至 4% 以上，這適用於新舊客戶，只要你滿足月度條款要求，它實際上並不苛刻。」
廷德爾提到，有銀行在其在線儲蓄賬戶上設有一個相當高的先期利率，持續時間為三到五個月；但在此後，利率會下降，甚至會比較低。這實際上讓那些最近沒有檢查利率的現有儲戶陷入不利境地。
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